Российские банкиры предлагают внести изменения в законодательство, чтобы снизить свои риски при предоставлении ипотечных кредитов.
На заседании комитета по ипотечному кредитованию при Ассоциации российских банков представители кредитных организаций не согласились с поправками в Гражданский кодекс, которые касаются прав пользования жилым помещением при смене собственника.
Соответствующие поправки были внесены по предложению депутата Госдумы Галины Хованской и приняты в первом чтении в конце июня 2006 года.
Сейчас в соответствии с законодательством смена собственника жилого помещения предполагает, что члены семьи прежнего владельца теряют право пользования этим помещением, если иное не установлено соглашением с собственником или по решению суда.
Изменения, которые предложила Галина Хованская, предполагают, что члены семьи владельца, даже в случае смены собственника квартиры, могут продолжать в ней жить на основании соглашения или брачного контракта. В этом случае, если квартира была куплена по ипотечному кредиту и ее собственник признан неплатежеспособным, банк не сможет продать помещение из-за судебных исков членов семьи.
По мнению банкиров, предлагаемые поправки затруднят взыскание на заложенное имущество и компенсацию затрат на выдачу кредита.
В соответствии с действующим сейчас законом «Об ипотеке» кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой, может удовлетворить свои денежные требования к должнику из суммы стоимости заложенного недвижимого имущества.
Если поправки будут приняты, то владелец не сможет реализовать право собственника, а банк вернуть вложенные средства. «Квартиру нельзя будет продать до тех пор, пока не уйдут все родственники, – пояснил газете ВЗГЛЯД исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормаш. – Это может длиться годами».
По мнению банкиров, если поправки будут приняты в таком виде, банки либо перестанут выдавать ипотечные кредиты, либо будут вынуждены поднять ставку до такого уровня, который покроет возросшие риски.
Юрий Кормаш подчеркнул, что у банков нет намерения продавать все квартиры, купленные по ипотечной схеме. «Просто нельзя исключать возможность такого случая, – сказал представитель АРБ газете ВЗГЛЯД. – Права третьих лиц должны быть исключены. Иначе квартиру нельзя будет продать, пока не закончатся обязательства перед ними».
Начальник кредитного управления Транскапиталбанка Ольга Банных отметила, что пока ничего страшного для банков не происходит, так как опыт по выдаче кредитов на срок свыше пяти лет небольшой. «В России еще не было таких прецедентов, но их нельзя не учитывать», – пояснила специалист газете ВЗГЛЯД.
«Выселять неплательщиков на улицу в России не принято», – говорит эксперт рынка недвижимости Андрей Бекетов. В частности, тех, кто не платит за коммунальные услуги, согласно договорам социального найма переселяют в общежития.
По мнению Андрея Бекетова, повышение ставки едва ли спасет ситуацию. «Если долг не выплачивается, то все равно, по какой ставке он не платится», – заметил эксперт.
«Застраховаться можно только за счет увеличения первоначального взноса», – полагает Бекетов. Он вспомнил первый этап развития ипотеки, когда банки только начинали выдавать ипотечные кредиты и соотношение средств банка и заемщика составляло 30/70.
«В этом случае банк может купить клиенту другое жилье – дешевле», – считает Андрей Бекетов.