«В отличие от ОСАГО, в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности объекта страхования. Поэтому неизбежны обобщения и упрощения», – так объяснил сложности обязательного страхования жилья заместитель руководителя департамента массовых видов страхования Росгосстраха Дмитрий Некрюков. Во вторник Дмитрий Медведев вновь остановился на том, что в стране необходимо развивать культуру страхования недвижимого имущества. По мнению премьера, это особенно актуально для небольших населенных пунктов и индивидуального жилищного строительства.
Это заявление премьер сделал на совещании по вопросу восстановления жилья после трагедии на Кубани и выглядит оно, к сожалению, очень логично. По данным МЧС в результате наводнения в Краснодарском крае пострадали 643 жилых дома. 96 из них были полностью разрушены. Более трех тысяч человек потеряли все, что у них было, а почти девятнадцать тысяч лишились имущества частично.
О необходимости популяризации имущественного и, в частности, жилищного страхования в России Медведев говорит не первый раз. Осенью 2010 года, после лесных пожаров, в результате которых было уничтожено около 3500 домов, он дал поручение правительству разработать комплекс мер для стимулирования интереса граждан к страхованию.
Еще двумя годами ранее, в 2008-м группа депутатов от «Единой России» внесла в Госдуму проекта закона «Об обязательном страховании жилых помещений». Однако до зала пленарных заседаний он так и не дошел - был отозван создателями. По словам одного из авторов законопроекта, члена комитета Госдумы по ЖКХ Виктора Казакова, это решение приняли из-за того, что граждане были не готовы к такому законопроекту.
Однако депутат считает, что сейчас будет целесообразно вернуться к этой идее: «Те же самые причины [по которым мы вносили законопроект, прим. ред.] в принципе и остались. Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат. Нужно, скорее всего, вернуться к этому законопроекту и с разумной точки посмотреть сегодняшние возможности нашего государства и людей для того, чтобы что-то подобное принять, так, чтобы это нормально воспринималось в обществе».
По мнению заместителя руководителя департамента массовых видов страхования компании Россгорстрах Дмитрия Некрюкова, практика обязательного страхования жилья в современной России возможна, но труднореализуема: «В отличие от того же ОСАГО в в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности того или иного объекта страхования (например, жилого строения). Поэтому неизбежны какие-либо обобщения и упрощения в вопросах оценки страховой стоимости или страхового тарифа. В рамках добровольного рыночного страхования все эти факторы учитываются, т.к. к каждому договору можно подходить индивидуально, как с точки зрения оценки страхового риска, так и с точки зрения оценки стоимости самого строения. К тому же если в ОСАГО система контроля над соблюдением закона отлажена (лишение права управления автомобилем при отсутствии полиса), то как может быть выстроена подобная система в обязательном страховании жилья, пока не совсем понятно».
Впрочем, опыт обязательного страхования жилья в России уже есть – с первого января 1983 года указом Президиума Верховного Совета СССР было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам: в частности   жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу.
#{bigimage=644193}
По сравнению с советским временем, количество договоров снизилось, но при этом выросло их качество, рассказал газете ВЗГЛЯД Некрюков: «Те же строения все больше и больше страхуются на свою реальную страховую стоимость».
«Если сравнивать со странами СНГ, то развитие рынка жилищного страхования в России, например, в сельской местности, продвинулось далеко особенно в центральной части России, где количество домовладений велико», - добавил он.
Отменить запрет на обязательный характер имущественного страхования предлагал в 2009 году депутат Госдумы Александр Коваль, однако правительство тогда дало отрицательный отзыв на внесенные Ковалем поправки в закон о страховом деле и  Гражданский кодекс.
Еще один опыт массового, правда не обязательного страхования жилья существует в Москве – здесь с 1996 года действует программа льготного страхования жилья. По данным Городского центра жилищного страхования на сегодняшний день в программе участвуют около двух миллионов семей. Москвичей льготное страхование   привлекает своей дешевизной - в нынешнем, 2012 году ставка страхового взноса составляет один рубль десять копеек на квадратный метр. Однако и компенсации невелики – страховая стоимость квадратного метра, согласно информации, опубликованной на сайте центра, составляет 30 тысяч рублей.
Конечно разница между страховыми взносами москвичей, участвующих в льготной программе и стоимостью полиса в крупных страховых компаниях велика. Если жителям столицы льготное страхование квартиры на один год в среднем обходится в 660 рублей, то для страхования дома в Крымске его владельцам пришлось бы платить от полутора до десяти тысяч рублей в год.
«В зависимости от основного материала строения и его стоимости страховой тариф составляет от 0,5 до 1,0% от страховой стоимости строения в год, - рассказал Некрюков. - Среди пострадавших домов есть строения на страховые суммы как 300 тыс. руб., так и более 1 млн. руб. Соответственно, исходя из этой страховой суммы, можно рассчитать и   размер страховой премии по договору».
О том, какую пользу приносит страхование жилья, понятно и без мирового опыта. Так, например газета ВЗГЛЯД уже цитировала  блоггера  bolero-3000,  проживающего в английской деревне: там по воскресеньям там периодически проводятся курсы выживания при наводнениях, и страховые компании пристально следят за тем, все ли меры были предприняты, чтобы избежать разрушений: «Присутствие – 100-процентное, потому как все дома застрахованы, но при страховом случае страховщик вправе поинтересоваться, а были ли предприняты соответствующие действия?  Чтобы понимать – наш дом попадал под наводнение в 2007 году, и вода поднялась на метр, страховой компании выплата ремонта первого этажа обошлась в 170 000 фунтов»,   – подобный подход мобилизует.
Проблемы индивидуальных особенностей объекта страхования, о которых говорит Дмитрий Некрюков, успешно решаются в США: там существует 8 типов полисов страхования жилья. И даже первый вид полиса,  Homeоwners-1, подробно описывает 11 типов рисков, от которых страхуется клиент. При этом полис  Homeоwners-4, например, защищает лишь имущество человека, а не само жилище, и подходит для квартиросъемщиков.
В сейсмоопасной Японии риски по страхованию кампании делят с государством: в стране работаю перестраховочные программы, и страховщикам приходится вкладываться в облигации крупнейших кампаний и предприятий.