Как вкладчику вернуть свои средства, если банк разорился. Инструкция.
Что произошло
28 января мобильный сервис Рокетбанк предупредил своих пользователей о том, что его партнер Интеркоммерцбанк испытывает проблемы с ликвидностью.
Иными словами, у банка нет денег.
В стремлении обезопасить клиентов от потенциальных угроз Рокетбанк прямо призвал их перевести деньги на дебетовые карты других банков или снять наличными в банкомате.
Буквально через полтора часа Интеркоммерцбанк перекрыл шлюз перевода средств для пользователей Рокетбанка, в связи с чем осуществление всех транзакций было приостановлено.
Уже вечером того же дня Рокетбанк под давлением партнера официально извинился перед ним в СМИ, назвав свои действия «необдуманными», но на следующий день информация подтвердилась.
ЦБ назначил банку «Интеркоммерц» временную администрацию, а все выплаты и переводы по его счетам и картам были прекращены «до выяснения».
Что происходит
Событие стало резонансным. Масла в огонь подлили пресловутое письмо Рокетбанка, да и сама причастность модного мобильного сервиса с его многочисленной и продвинутой аудиторией к проблемам «Интеркоммерца».
А между тем, финансовые трудности у банков, их разорение и отзыв лицензии – явление не такое уж и редкое.
Экскурс в недалекую историю:
3 февраля 2016 года была отозвана лицензия у московского «Международного акционерного банка», 29 января – у «Межтрастбанка». Еще за неделю до этого в России банковских лицензий лишились сразу три кредитные организации – ООО «Внешпромбанк» в Москве, АО АКБ «Турбобанк» в Петербурге и АО «Мираф-Банк» в Омске.
По данным портала Банки.ру в результате ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 1991 по 2016 год прекратили свое существование 2429 российских банков.
Словом, shit happens всякое бывает. Вот весь список, кому интересно.
Что же делать?
Возможно ли обезопасить себя и свои деньги? Ведь если знать, где упадешь, можно настелить достаточно соломы, чтобы приземлиться с комфортом.
Успокойтесь.
Панацеи нет, говорят эксперты.
Особенно, в наше смутное время. В силу различных факторов и экономических причин даже самый надежный и проверенный временем банк может оказаться опасным для вкладчика.
Правда, не в одночасье.
Как поставить диагноз проблемному банку?
Существует ряд рекомендаций специалистов финансового сектора, которые помогут выявить потенциально опасный в будущем банк на той стадии, когда с виду у него еще все благополучно.
Самая главная – регулярный мониторинг информации о банке, которому вы доверили сбережения или оборот своего бизнеса.
Прежде всего, ежедневный Google по утрам.
Или Яндекс.
А лучше, и то и другое, и еще целый ряд поисковых инструментов и отраслевых источников. Весьма полезны новостные агрегаторы, которые дают неплохую хронологическую картину истории болезни (или напротив, успеха) пациента.
Иногда может хватить чтения за завтраком «Ведомостей» и «Коммерсанта» – как правило, эти источники освещают все серьезные события, касающиеся банков и других финансовых структур.
А если появились «тревожные звоночки»: родной банк ведет себя странно (не выполняет по мелочам обязательства или слишком часто мелькает в заголовках в негативном контексте) – самое время навести о нем справки на специализированных сайтах (Банки.ру, Средства.ру) и посетить тематические форумы (например, на Банкир.ру).
Основные симптомы
Аналитик Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий выделяет несколько главных признаков грядущего катаклизма:
1. Нарушение банком обязательных нормативов, и в первую очередь нормативов ликвидности (они нередко предшествуют дефолту);2. Снижение рейтинга банка (в случае, если он крупный) аналитиками из S&P, Moody’s и Fitch;3. Информация в СМИ о расследованиях в отношении топ-менеджеров банков;4.Вскрытие фактов фальсификации финансовой отчетности.
О нормативах:
Главный — норматив достаточности капитала Н1. Он не должен быть менее 10%. Если он упал ниже критической отметки, Центробанк начинает принимать меры по предупреждению банкротства. При снижении менее 2% (предлагается повысить до 8%), ЦБ отзывает у банка лицензию.
Другие важные показатели — норматив мгновенной ликвидности Н2 (минимум 15%), текущей ликвидности Н3 (минимум 50%) и долгосрочной ликвидности Н4 (максимум 120%).
Проверить, соблюдает ли банк нормативы, можно на сайте ЦБ РФ в разделе «Справочник по кредитным организациям».
Там, на странице конкретного банка, в открытом доступе находится форма 135 «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации», в которой есть раздел «Информация о нарушениях обязательных нормативов». Данные обновляются в начале каждого месяца.
Еще признаки
Среди дополнительных факторов Осадчий называет регион прописки банка, который может быть поражен эпидемией одинаковых проблем (в 2012 году таким был Дагестан) и частую смену собственников, что тоже не является позитивным признаком.
Немаловажный симптом – если кредитная организация судится с Центробанком, отзыв ее лицензии в будущем возможен с высокой долей вероятности.
В случаях с так называемыми «необанками» (Рокетбанк, Touch Bank, банк «Точка»), которые в России по факту не являются самостоятельными банками (это сервисы финансовых услуг настоящих банков), нужно обращать внимание на банк-партнер.
К слову, из зарубежных необанков лицензию на самостоятельную банковскую деятельность пока имеют считанные единицы. Например, немецкий Fidor Bank и британский Atombank.
Между тем, в стабильности «Интеркоммерца», входящего в первую сотню банков России до конца января никто не сомневался. Не было и особых тревожных признаков. Разве что в середине прошлого месяца банк в среднем на 1% снизил ставки по вкладам. А за день до письма Рокетбанка, 27 января, на форумах появилась информация об остановке Интеркоммерцбанком платежей юридических лиц.
Как быть, если банк все-таки лопнул?
Прежде всего:
Вы получите назад свои деньги.
Выплата компенсаций по вкладам в нашей стране отлажена. В соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в России работает федеральная программа «Система страхования вкладов» (ССВ). Страхованию подлежат денежные средства физических лиц на счетах в банках на территории РФ.
Программа обязательная. Другими словами, если банк не является ее участником, то он и не банк, а фигня какая-то.
За соблюдением закона следит госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Она же занимается назначением банков-агентов для выплаты компенсаций вкладчикам, если случай признан страховым.
Тут всего два варианта. Первый страховой случай – отзыв лицензии Банка России, второй – мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который часто заканчивается тем же отзывом лицензии и дальнейшей процедурой ликвидации банка.
О том, что ваш вклад под защитой АСВ, свидетельствует значок агентства на сайте или полиграфической продукции банка.
Вот он – залог вашего спокойствия:
Важно знать:
С 29 декабря 2014 года верхняя планка застрахованных выплат, которую АСВ покроет вместе с начисленными процентами по вкладу, составляет 1,4 млн. рублей (раньше было 700 тысяч). Для всех физических лиц, включая ИП.
То есть, хранить в одном банке более этой суммы - рискованно.
Шаги вкладчика разорившегося банка
1.После известий о крахе банка, в котором хранятся ваши кровные, перепроверьте информацию. Делается это на сайте того же ЦБ РФ.2. Далее – начинаем мониторить сайт АСВ на предмет известий о компенсациях. Обычно с момента отзыва лицензии до назначения АСВ банков-агентов проходит 2 недели. Также АСВ публикует данные организаций, где вкладчикам нужно подать заявление о возврате средств.3.Взяв паспорт и договор об открытии вклада (и его копию), идем в назначенный АСВ банк-агент.
Деньги можно получить в день обращения, либо в течение трех дней с его момента. Как наличными, так и переводом на другую карту. Можно не забирать, открыв счет в банке-агенте, что делают очень многие вкладчики ликвидируемого банка.
Компенсации юрлицам
С юридическими лицами все обстоит сложнее. Их расчетные счета, в отличие от частных вкладов, не подпадают под государственную программу страхования. Тем не менее пути возврата средств из лопнувшего банка существуют. Но только после того, как компенсации получат все физические лица и кредиторы ликвидированного банка. Процедура описана на сайте АСВ в специальном разделе.
В настоящее время разрабатывается еще одна возможность. 31 января Министерство финансов России выступило с инициативой введения механизма bail-in. Она предлагает крупным вкладчикам (вклады более 100 млн рублей) конвертировать обязательства банка-банкрота в его капитал. То есть получить за свой вклад долю в его имуществе.
Что же касается клиентов «Интеркоммерц»
Деньги которых остались заблокированными на счетах. С ними не так все просто. Временная администрация для изучения финансового положения банка назначена на шестимесячный срок. За это время будет вынесено решение.
По итогам работы временной администрации возможны два сценария дальнейших событий – либо процедура санации (оздоровления) «Интеркоммерц» с помощью АСВ или других банков, либо отзыв лицензии и ликвидация. В обоих случаях клиенты получат обратно свои вклады.
А у Рокетбанка теперь любовь с банком «Открытие». О чем торжествующе заявляет официальный сайт.
