Президиум Высшего арбитражного суда поставил точку в спорных вопросах кредитной политики российских банков. В частности, ВАС признал незаконным одностороннее повышение банками ставок по кредитам физлицам. Более того, по мнению суда, закону противоречат и санкции за просрочку платежа, и разрешение споров с заемщиками по месту нахождения банков. Решение ВАС в пользу заемщиков может спровоцировать лавину новых исков к кредитным организациям. Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) России во вторник отменил постановления нижестоящих судов по иску Русского банка развития (РБР; переименован в «Открытие») к Роспотребнадзору.

Суд отказал Русскому банку развития в удовлетворении требований, передает «Интерфакс» со ссылкой на пресс-службу ВАС.

Напомним, в начале 2008 года Роспотребнадзор по Москве признал РБР виновным в совершении административного правонарушения и назначил штраф в размере 10 тыс. рублей.

Роспотребнадзор посчитал ущемляющими права потребителя сразу несколько условий кредитного договора банка с заемщиком-физлицом: о возможности одностороннего повышения банком ставок по кредитам, о рассмотрении споров с заемщиками в суде по месту нахождения банка и об уплате пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов по нему, а также о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Банк обжаловал постановление Роспотребнадзора в суде. Арбитражный суд Москвы вынес решение в пользу РБР, однако позже оно было отменено, Девятый арбитражный апелляционный суд рассматривал дело по правилам первой инстанции.
Апелляционная инстанция, а позднее и кассационная снова вынесли решения в пользу РБР, признав постановление Роспотребнадзора недействительным и отменив штраф. Однако коллегия из трех судей ВАС пришла к выводу, что есть основания передать дело на рассмотрение президиуму ВАС.

Выводы коллегии судей оказались менее категоричными, чем решение президиума ВАС. Дело в том, что незаконными коллегия судей сочла лишь условие об одностороннем повышении банком ставок и взимание комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, не поддержав Роспотребнадзор в отношении двух других претензий.

Согласно условию предоставления кредита, банк вправе в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы в оговоренных случаях (ухудшения финансового состояния заемщика, его увольнения с текущего места работы, удорожания привлекаемых банком кредитных ресурсов, принятия Банком России решения об изменении ставки рефинансирования), в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии.

Об этом банк уведомляет заемщика. Если последний не согласен с изменениями условий, то он должен полностью погасить задолженность до даты вступления изменений в законную силу.

ВАС РФ в определении о передаче дела в президиум указал, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину, который не является индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор с гражданином условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Обязательство заемщика по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета коллегия ВАС также посчитала нарушающим права потребителей, отметив, что требование оплаты комиссии образует состав административного правонарушения.

По мнению экспертов, теперь банкам придется пересматривать кредитные договоры в пользу заемщиков. Принятый в начале года закон уже запрещает менять ставки банкам в одностороннем порядке, но он распространяется только на новые кредиты.

Решение же ВАС (постановление президиума ВАС обжалованию не подлежит) может спровоцировать волну судебных исков от заемщиков по компенсации поднятых ранее банками ставок.