Минздрав выступил с беспрецедентным предложением дать возможность россиянам получать кредит на жизненно важные нужды под залог их пенсионных накоплений. О том, насколько популярной станет эта мера и не приведет ли она к тому, что к наступлению пенсионного возраста многие останутся без средств к существованию, газете ВЗГЛЯД рассказал заведующий лабораторией бюджетного федерализма Института экономики переходного периода, кандидат экономических наук Владимир Назаров.
«Люди будут уходить в тень»
− Недавно Минздравсоцразвития выступило с предложением предоставить работающему человеку возможность получать кредит на жизненно важные нужды под залог его пенсионных накоплений. Зачем что-то менять в нашей пенсионной системе?
− Ключевой минус нашей пенсионной системы в том, что она дефицитна при существующем количестве стареющего населения. Из-за того, что баланс работающей и неработающей части населения неуклонно ухудшается, необходимо постоянно повышать тарифы на страховые взносы. И это несмотря на то, что уровень зарплат остается неизменным! Долго это продолжаться не может, и люди будут уходить в тень.
Одним из ответов на этот вызов в долгосрочной перспективе и является переход к накопительной пенсионной системе.
− Напомните, как сейчас формирует пенсия.
− Поколение моложе 1967 года платит 6% на накопительную часть, 8% − на страховую часть и 6% − на базовую часть. Поколение старше 1967 года − 6%, 14% и 6% соответственно. Страховая и накопительная часть формируют пенсионный капитал. Страховая часть тратится на пенсии нынешнего поколения, тогда как накопительная часть является личным капиталом налогоплательщика и тратиться сейчас она не может. Уплата взносов в базовую часть пенсии не влияет на размер будущей пенсии, тогда как взносы в накопительную и страховую части влияют.
«Заначка для среднего класса»
− Но нужно ли давать людям возможность тратить накопительную часть пенсии на кредиты, даже на такие важные, как образование или ипотека?
− Это является принципиальным моментом, поскольку накопительная часть очень раздражает российских граждан. Это хорошо видно по соцопросам. С другой стороны, есть угроза, что государство может вообще свернуть всю накопительную часть и тратить все деньги на нынешних пенсионеров. Это приведет к тому, что год−два мы будем жить хорошо, но потом проблема обострится еще больше. Чтобы придать социально-политическую значимость накопительной части пенсии, она должна быть востребована населением. Люди должны понимать, что от существующей пенсионной системы есть прямая польза.
Для этого необходимо позволить тратить населению свои накопления. Ведь, судя по социологическим исследованиям, люди не заглядывают далеко в будущее. Представление большинства граждан о пенсии – это что-то такое отдаленное, о котором должно заботиться государство, а не они.
С другой стороны, граждане зачастую сталкивают с ситуациями, когда срочно необходимы деньги: на лечение, покупку жилья, образование детей. Поэтому государство может использовать эти накопления как «заначку» для среднего класса.
«Государство обеспечит какой-то минимум»
− Но если мы потратим всю накопительную часть до пенсионного возраста, то что останется на старость?
− Ну, здесь говорится только о чрезвычайных ситуациях, которые бывают нечасто. Кроме того, человек успеет создать свои пенсионные накопления. Тем более что в будущем, скорее всего, будет увеличен пенсионный возраст.
 Заведующий лабораторией бюджетного федерализма Института экономики переходного периода Владимир Назаров (фото: iet.ru) |
В любом случае, даже если человек потратит всю накопительную часть пенсии, что маловероятно, то государство все равно обеспечит какой-то минимум. Государство же взяло на себя обязательство, что минимальная пенсия должна быть равна прожиточному минимуму. От этого обязательства государство откажется в самую последнюю очередь, поскольку в противном случае мы упираемся в проблему бедности.
− А как вы считаете, инициатива Минздравсоцразвития вообще пройдет?
− Это решение достаточно популярно среди общества. Люди очень охотно воспримут эти новшества. В любом случае перед выборами это настроение будет учитываться.
«Они не хотят брать на себя обязательства и ответственность»
− Минздрав подает идею использовать пенсионные накопления на ипотеку и другие кредиты под соусом необходимости борьбы с так называемыми «молчунами», которые даже не знают, что происходит с их будущими пенсиями...
− Есть проблема расходования пенсионных накоплений, и здесь люди не против принять участие в этом процессе, чтобы им дали какие-то права, учитывали их мнение. Но когда речь заходит об инвестировании, то граждане начинают говорить, что они ничего не знают и не понимают, их все обманывают и они всего боятся. То есть здесь они не хотят брать на себя обязательства и ответственность.
Поэтому я думаю, что радикально снизить количество «молчунов» в среднесрочной перспективе вряд ли удастся. Это все равно, что предполагать, что домохозяйка начнет играть на бирже через пять лет.
− А какая практика на Западе?
− В Чили, например, вообще полная накопительная пенсионная система. В странах Европы смешанная система с доминированием страховой части, есть смешанные с доминированием накопительной части. К примеру, в США разрешено досрочно использовать накопительную часть пенсии. Правда, там обязывают граждан вернуть изъятые средства, облагая эту процедуру большими штрафами. Но главное – там все-таки есть возможность использовать эти деньги досрочно.
