Рынок беззалоговых потребительских займов показывает самое медленное восстановление на рынке банковского кредитования. К примеру, ипотеку выдают уже 15 учреждений, тогда как беззалоговые кредиты наличными - всего два банка. Эксперты считают, что рост предложения в этом сегменте кредитования начнется не ранее 2011 года. Об этом «Бизнес Гиду» сообщили в компании Простобанк Консалтинг.
По данным компании Простобанк Консалтинг на 06.09.2010 г. беззалоговые потребительские кредиты из числа 50 крупнейших банков предлагают только два учреждения, столько же, сколько и ровно год назад. Это притом, что ипотечные кредиты предлагают уже 15 банков, а автокредиты – 23.
Эксперты объясняют такое небольшое количество банков, предлагающих кредиты наличными, несколькими причинами. Одна из них – то, что для такого вида кредитования характерна высокая технологичность. «Для того чтобы массово продавать кредиты наличными на потребительские цели, необходимо иметь централизованную систему обработки заявок клиентов и принятия решения, эффективную скоринговую модель, а также выдерживать быстрое время на принятие решения. Это значительные инвестиции. Думаю, не у всех банков на сегодняшний момент есть такие возможности», - комментирует Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса Индэкс-Банка.
Еще одной причиной сложившейся ситуации являются высокие риски и невозможность контролировать целевое использование средств. «Выход на этот рынок сдерживает высокая рисковость сегмента, которую еще более усугубляет тот факт, что такими продуктами пользуются в основном клиенты, которые подвержены изменениям финансового состояния. К тому же здесь не просматривается целевое использование кредита. Все это снижает привлекательность перспективы работы с такими кредитами.
В кредитной карте, например, тоже нет четкого целевого использования, но по осуществляемым по ней транзакциям при необходимости его можно проследить, и в случае надобности здесь легче заблокировать новые выдачи», - объясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. Также эксперты выделяют такие причины отсутствия предложения, как уход банков из этого сегмента рынка в близкие по сути, но не такие рисковые (кредитные карты либо потребительское кредитование непосредственно в магазинах), высокий уровень просрочки по старым потребкредитам и нежелание ухудшать свой портфель.
Активизации банков на рынке беззалоговых потребкредитов эксперты в 2010 году не ожидают. «Я бы не рассчитывал, что в этом году количество игроков существенно увеличится. Скорее всего, оно будет расти за счет банков, которые работают в сегменте бланкового кредитования (с потребкредитами, кредитными картами) и решили расширить продуктовый ряд, выводя на рынок продукты по нецелевому беззалоговому кредитованию, - прогнозирует Антон Шаперенков, - Существенного всплеска, который наблюдается по автокредитованию, где уже жестко конкурируют более 25 банков, здесь не произойдет. Количество игроков будет находиться на уровне 5-7 банков до конца года».
В любом случае, после возобновления не стоит ожидать лояльного подхода банков к заемщикам в процессе выдачи кредитов. «Подходы банков к заемщику будут значительно жестче, а максимально возможная сумма бланкового кредита, которую может получить физлицо, будет примерно в 2 раза меньше (по нашим оценкам 15-20 тыс. грн.)», - комментирует Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь».
Наиболее существенно потенциальные заемщики почувствуют новые требования банков по подтверждению доходов и необходимости предоставления поручителя. «Второе препятствие на пути потенциального заемщика - подтверждение своих доходов. В настоящее время банки, выдающие «кеш-кредиты», берут в рассмотрение заявки только с официальным доходом заемщика, наиболее строгим условием является рассмотрение справок о доходах только из бюджетных организаций. Для расчета суммы кредита берется минимальный доход от 1 500,00 грн. учитывая отчисления и сборы. Основным условием некоторых банков выступает поручительство супругов, а иногда и третьего лица. Немаловажным фактором является довольно суровые требования к соотношению дохода и платежа по кредиту», - рассказывает Максим Кошевцов, руководитель индивидуального бизнеса Всеукраинского Банка Развития.
Потребительские кредиты наличными из числа 50 крупнейших банков предоставляют: Банк «Киевская Русь» (реальная ставка от 39,6 до 43,77% годовых), Индэкс-Банк (55,69% - 61,86% годовых).
По данным Простобанк Консалтинг из числа меньших банков такие кредиты выдают: Всеукраинский Банк Развития (40,15 - 41,04% реальных годовых), Плюс Банк (72,4 - 119,36% реальных годовых), Platinum Bank (108% реальных годовых), Банк «Ренессанс Кредит» (66 - 103,2% реальных годовых).
