Национальный банк Украины вплотную занялся вопросом потребительского кредитования. Кредиты без первоначального взноса могут исчезнуть, банки вынуждены будут резервировать немаленькие суммы под этот вид услуг, а страна может наконец-то получить единое бюро кредитных историй. Количество "неблагонадежных" клиентов возрастет, но только кнутом можно заставить соблюдать культуру кредитования. А НБУ еще и сможет сдержать инфляцию.
Долг платежом красен
Ипотечный кризис в США, начавшийся в 2006 году, не мог пройти незаметно для всего мира. Напомним, что главной его причиной считают увеличение невозвратов кредитов на жилье. Нечто подобное, хотя и в меньших масштабах, наблюдается и в Украине. Бурно развивающийся украинский банковый рынок спровоцировал борьбу за количество клиентов. Банки стремились увеличить клиентскую базу, при этом мало заботясь о качестве кредитов - в первую очередь, о вероятности их возврата. До последнего времени требования Нацбанка были достаточно мягкими, но после кризиса на американском рынке вероятность ужесточения требований повысилась и, наконец, вылилась в конкретные действия.
Официально основные функции Нацбанка - монетарная политика и банковское регулирование. К первой относятся действия по сдерживанию инфляции, а вторая - это как раз забота об устойчивости банковской системы страны. А высокий риск кредитования к устойчивости ну никак не ведет. Вот как раз чтобы качественно улучшить кредитные портфели банков, Нацбанк и ужесточает требования. В идеале о качестве кредитования должны заботиться сами банки, но как было сказано выше - их волновала доля рынка, а не качество выдаваемых кредитов.
Кредитные портфели топ-двадцатки украинских банков выросли в 1,5-2 раза. Столь стремительный рост денежной массы в обороте рано или поздно приведет к инфляции. И тут уже поздно будет говорить - маленькая инфляция или большая. Как гласит выражение, приписываемое Франклину Рузвельту, иметь небольшую инфляцию - все равно что быть немного беременной. Таким образом, НБУ может заявлять о попытке повысить качество кредитования, но реально это будет борьба с инфляцией. Ведь существует еще одна немаленькая проблема: в Украине сейчас реальные ставки по депозитам - отрицательные, инфляция растет быстрее, чем деньги начинают приносить выгоду владельцам.
Все дело в рисках
Как же попытка НБУ упорядочить ситуацию отразится на каждом маленьком украинце? Тем, кто уже привык жить в кредит, все же придется несладко. Кредит взять будет намного сложнее, обойдется он дороже, а о кредитах без первоначального взноса придется забыть.
То есть потребительский бум, результатом которого были очереди желающих забрать свой товар, - от автомобиля до мобильного телефона - несколько утихнет. Поставщики ощутят на себе снижение спроса. Банки уменьшат темпы своего развития. А снижение спроса притормозит развитие экономики в целом. И вот здесь находится та самая тонкая грань, на которой должен балансировать Нацбанк. Ему необходимо притормозить рост количества лишних денег и при этом не затормозить развитие страны и ее экономики в целом. Умение найти золотую середину как ничто другое сможет проиллюстрировать профессионализм топ-менеджмента банка.
Говорят, если у тебя нет рисков, значит, ты ушел из бизнеса. Совсем без рисков в банковском деле ну никак нельзя. Нацбанку нужно определить оптимальное соотношение качество/количество относительно кредитов, выдаваемых в стране. Такое хождение по лезвию бритвы характерно для любой развитой финансовой системы и центрального банка. При борьбе с инфляцией тормозится экономический рост, но если этот же рост резко увеличить, инфляция наберет небывалый размах. Главный рычаг управления центрального банка - это учетная ставка. Простыми словами, это процент, под который банки могут получать кредиты от центробанка. Если этот процент низкий, то банки могут набрать очень дешевых кредитов, влить огромное количество денег в оборот и - здравствуй, инфляция.
Хотя слишком уж пугаться не стоит. Да, подобная ситуация в США была раздута СМИ до масштабов апокалипсиса, в жизни спад американского рынка задел и Европу, и Азию. Но "научились учиться" на чужих ошибках, спохватились на удивление быстро и нужные действия уже воплощаются в жизнь.
История в кредит
Требования НБУ о резервировании приведут к повышению ставок на кредиты, а обязательность первоначального взноса, соответственно, уберет с рынка кредиты без взноса. Но коммерческие банки сами по себе могут (и должны) ужесточить требования. Например, увеличить пакет документов, необходимых для выдачи кредита. В пакет могут внести документы, подтверждающие образование, владение собственностью, рекомендательные письма. Поскольку банки принимают только "белую" зарплаты (причем, некоторые проверяют ее даже по данным налоговой службы), из тени выйдут огромные средства, что повлияет и на размер средней зарплаты по стране, и на поступления от налога на доходы физических лиц, и на поступления в Пенсионный фонд. Объем "зарплат в конверте" и так стабильно уменьшается, но после ужесточения банковских требований к кредитам работодатели с "серой" зарплатой станут просто неконкурентоспособны на рынке труда.
Огромным положительным моментом является тот факт, что настал самый удобный момент привнести в массы культуру жизни в кредит. Об этом понятии у нас начали узнавать совсем недавно. Кредит - вещь, конечно, удобная, но со своими нюансами. Соблазн получить все и немедленно уж очень велик, а благодаря кредитам этот соблазн стал реальностью, причем не виртуальной. В результате получаем несоответствие социального статуса населения и уровня его запросов. Но это еще полбеды. Гораздо больше проблем создает сознательный невозврат денег. Собственно, из-за этого и возникло беспокойство НБУ. Уровень кредитной культуры коррелирует с уровнем юридической образованности, население вынуждено разбираться во всех тонкостях правового поля кредитования, но многие все равно не утруждали себя подобными вещами. Призыв "Паспорт и код - кредитуйся, народ" подкупил своей простотой.
Особого внимания заслуживает ситуация с единой базой кредитных историй. Первое всеукраинское бюро кредитных историй существует уже почти 3 года. Но назвать его функционирующим юридическим лицом, которое в действительности охватывает всю базу клиентов, как-то язык не поворачивается.
А ведь фактически единственный путь повышения кредитной культуры страны - это создание работающего бюро кредитных историй. Заемщик (тот, кто берет кредит) будет заботиться о своей репутации. Если четко организовать работу такого бюро, "плохой" кредит (такой, который не возвращают) можно будет взять только один раз в жизни. Пока же у нас всех короткая кредитная история, ведь большинство заемщиком никогда раньше кредиты не брали, да и единой базы историй не существует - у каждого банка она своя.
Реформы у нас в стране всегда идут небыстрыми шагами. Объединить банки для общей цели пытается государство. Кризис, вызванный потребительским кредитованием, этот процесс только ускорит. Банки будут стремиться минимизировать риски, а подобная единая база - достаточно эффективный способ. Полноценная система кредитных историй, по оценкам специалистов, должна заработать через полтора-два года.
Финансовая система страны имеет реальные шансы на оздоровление. Наконец проблемы начинают решать своевременно, а не в тот момент, когда сделать что-то уже поздно. Так что потребительские кредиты принесли не только радость тем, кто с их помощью, возможно, осуществил свои мечта. Процесс оптимизации системы кредитования, а вместе с этим - и улучшение ситуации с инфляцией - выводит страну на новый качественный уровень.
