Apple все шире развивает собственную инфраструктуру. В основе ее работа с партнерами, а не самостоятельная разработка услуг, но есть ли потенциал в предоставления лучшего интерфейса для банкинга? И чем это грозит традиционным банкам? Bankir предлагает свой взгляд на возможный Apple Banking.

До сих пор многие банки и платежные системы (например, American Express) не могут предоставить клиенту информацию о его балансе в реальном времени, мало того, они не считают это необходимым. В отличие от них Apple Pay обрабатывает платежи моментально, и многие считают его лучшим платежным интерфейсом. Apple понимает ценность пользовательского опыта при работе с банковскими картами зачастую лучше, чем банки-эмитенты и карточные компании.

За последние годы Apple удалось коренным образом изменить систему дистрибуции цифрового контента и работу с фотографиями. И сделала она это не из-за того, что прибыль в этих отраслях показалось им привлекательной, а только из-за желания увеличить продажи iPhone, iPad и iPod touch.

Возможности Apple в банковской экосистеме

Следует задаться вопросом: а что, если в Apple решат, что следующим сервисом, который может повлиять на рост продаж их устройств, будет банкинг? Как будет выглядеть Apple Bank? Скорее всего, предложение Apple будет строиться на том, что специалисты компании умеют делать лучше многих — на аутентификации и анализе данных.

Платформа будет вовлекать потребителей через ряд сторонних партнеров, предоставляющих банкинг-сервис лучше, чем кто-либо на рынке. Учитывая клиентскую базу Apple, их знания и финансовую силу, Apple Banking может легко стать самым сильным игроком на рынке.

Платформа, скорее всего, будет предлагать три главных сервиса, которые позволят клиентам следующее.

Управление. Платформа поможет понять и направить в нужную сторону то, как клиенты управляют своими финансами, позволяя пользователям контролировать свои деньги.
Оптимизация. Пользователю будет предоставлена возможность в каждый конкретный момент получить лучшего провайдера для необходимых финансовых услуг.
Награды. Понимание клиента будет использовано для того, чтобы обеспечить им ценные и адекватные виды вознаграждения.

Управление

Apple Banking будет мобильным приложением, интегрированным с Apple Pay. В Купертино хорошо умеют делать сложные процессы простыми для конечного пользователя, и Apple Pay даже в сегодняшнем своем виде серьезно лучше многих других мобильных платформ, а Apple Banking должен быть не хуже.

Клиенты смогут работать с банковской платформой через простой и удобный интерфейс, предоставляющий информацию о текущей финансовой ситуации. Подключаемый сторонний PFM сможет предоставить клиентам советы о возможных действиях, если им захочется использовать банкинг шире.

Apple сможет получить разрешение клиентов на доступ к банковским счетам и будет подгружать в приложение информацию о транзакциях в реальном времени, выдавая эти данные клиенту в понятной форме. Для этого будут использоваться банковские API либо просто web-скрапинг (платформа будет получать данные из интернет-банка, «притворяясь» пользователем).

Все это уменьшит для клиента необходимость заходить в интернет-банк. Скорее всего, потребитель будет предпочитать Apple Banking иным интерфейсам, что может вызвать сдвиг лояльности от банка к Apple. Кроме этого, банкинг будет восприниматься клиентом как товар, а приложение — как маркетплейс и советник, защищающих их от неразборчивых банков. Все это ведет к следующей особенности.

Оптимизация

Как только Apple Banking станет основным способом взаимодействия клиента с банком, предоставляя инсайты о качестве банковского обслуживания, следующим шагом будет позволить клиенту оптимизировать отношения с финансовыми институтами. Apple Banking не только сможет показать потребителю оптимального по соотношению «цена — качество» поставщика услуг, но и обеспечит бесшовный и безболезненный переход от одного провайдера к другому.

Основой предложения Apple является возможность идентификации и аутентификации клиента на точке продаж. Apple владеет большинством данных, необходимых для открытия банковского счета, получает демографические данные, информацию об используемых финансовых продуктах и даже биометрию — все это может быть объединено в сервис аутентификации и открытия счетов для сторонних банков.

Таким образом, Apple сделает доступным открытие банковских счетов в несколько тапов, тем самым окончательно завершив коммодитизацию банков. Это не фантастика, ведь сейчас к этому уже стремятся некоторые необанковские платформы наподобие Mondo.

Награды

Как только все предыдущие сервисы будут предоставлены, Apple сможет обеспечивать вознаграждение за использование своего банкинга с помощью связей с розницей и производителями. Это может быть реализовано в виде предложений кэшбэка, скидок и бонусных условий для клиентов.

В Apple утверждают, что не будут использовать данные клиента для маркетинговой обработки без его согласия. Однако если таковое будет получено, то богатство данных, к которым есть доступ, позволит сделать вознаграждения более значимыми и лучше таргетированным, чем у кого бы то ни было.

Так сбудется ли всё это?

Если Apple решит запустить Apple Banking, это доставит банкам множество неприятностей. Apple умеет работать с клиентским опытом и вовлечением лучше других бизнесов (не только банковских), обладает брендом, которому доверяют, глубокими карманами, полными денег, и набором компетенций, способных устроить революцию в банковской рознице. На руках у пользователей около миллиарда iPhone, из них несколько сотен миллионов имеют биометрическую аутентификацию, что дает Apple преимущество в аудитории.

Привлекательность банковского сектора для Apple не в прибыльности, ведь розничный банкинг — это очень сильно регулируемый, низкомаржинальный и сложный бизнес. Интерес Apple заключается в том, чтобы увеличить степени вовлеченности в жизнь клиента, тогда тому будет сложнее уйти от оборудования Apple куда-то еще.

Так что, хотя Apple Banking вряд ли официально станет банком, он точно сможет предоставить высококонкурентный клиентский интерфейс для банка. В течение ближайших нескольких лет мы наверняка увидим, что не только у крупнейшего сервиса такси в мире нет ни одной машины, а у крупнейшей сети отелей нет ни одного номера в собственности, но и что у крупнейшего в мире банка нет ни одной лицензии.