С начала года темпы прироста объемов потребительского кредитования уменьшились, однако всё еще остаются высокими.
По данным вице-президента банка «ВТБ-24» Ивана Лебедева, если за декабрь банк выдал около 3 млрд рублей в виде потребительских кредитов, то в январе – 2,5 млрд рублей, что обусловлено сезонным спросом. Лебедев уверен в хороших перспективах потребкредитования в России.
«Долговая нагрузка среднего потребителя в США составляет 100%, в Европе – 80%, в России – 25–30% от дохода, – привел он цифры. – Так что этот рынок будет расти».
Специалисты полагают, что позитивную роль в этом играет обязательное раскрытие эффективной процентной ставки при выдаче кредита. Во второй половине 2007 года Центробанк принял соответствующее решение.
По данным НАФИ, после этого 40% россиян стали лучше относиться к кредитным продуктам.
Член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев подтверждает, что если два года назад в профильный комитет Госдумы часто обращались обманутые заемщики, то с осени 2007 года этот поток практически иссяк.
«Теперь люди если и жалуются, то на истории, которые имели место до середины прошлого года», – говорит он.
Однако исполнительный вице-президент по правовым вопросам АРБ Андрей Емелин имеет претензии к сути раскрытия ЭПС. Дело в том, что это вовсе не помогает понять, сколько человек реально должен платить.
«При раскрытии ЭПС создается иллюзия, что клиент получает информацию о предстоящих выплатах по кредиту. На самом деле это просто расчетная единица, которая ничего не выражает, а лишь позволяет сравнивать кредитные продукты разных банков», – отмечает он.
Не исключено, что когда потребители это поймут, то они снова начнут жаловаться.
Существуют и другие проблемы. Вице-президент ВТБ-24 признался, что у российских банков возникли затруднения с доступом к зарубежным активам и они стали получать их под более высокие проценты. Клиенты это обязательно на себе почувствуют.
«2008 год не станет годом дешевых кредитов ни по ипотеке, ни в потребительском, ни в автокредитовании», – обещает Лебедев.
Он полагает, что теперь нужно делить клиентов по степени риска. Тогда надежные заемщики смогут получить кредит по более низкой ставке, а проблемные – по повышенной.
По словам руководителя Центрального каталога кредитных историй Бориса Воронина, одновременно с этим есть предложения снижать на 1% ставки для тех, кто имеет хорошую кредитную историю. А у неплательщиков в следующий раз будут трудности с получением денег.
«Если кто-то не расплатился за купленный мобильный телефон, то в следующий раз он не получит ипотечного кредита», – поясняет Лебедев.
Характерно, что большинство потребителей считает, будто нулевая кредитная история – это хорошо. У банков мнение прямо противоположное. Как поясняют эксперты, отсутствие информации о заемщике скорее минус, и потому на Западе, например, люди даже берут небольшие займы, перед тем как решиться на крупный кредит, – копят хорошую историю.
В то же время стоит упомянуть, что правительство РФ до сих пор не рассмотрело внесенный на обсуждение проект закона «О потребительском кредитовании», в котором должен быть урегулирован ряд подобных моментов. Очевидно, упомянутая поправка в закон «О банках и банковской деятельности» о раскрытии ЭПС сыграла здесь плохую службу: кажется, будто основное уже сделано.
