В пятницу в ходе рабочей встречи с премьер-министром Владимиром Путиным Герман Греф заявил о том, что Сбербанк впервые на российском рынке принял решение об отмене всех комиссий при выдаче кредитов. О том, какую цель преследует Сбербанк этим решением и станет ли его пример заразительным для остальных кредитно-денежных учреждений, газете ВЗГЛЯД рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. «Важный психологический шаг»
- Гарегин Ашотович, в пятницу Герман Греф заявил о том, что Сбербанк впервые на российском рынке принял решение об отмене всех комиссий при выдаче кредитов. Как вы относитесь к подобному решению?
- Отмена комиссионных – это очень важный шаг для создания нормальной психологической атмосферы. Комиссия в принципе допустима, но только в конкретных случаях – например, когда ты предоставляешь услуги за расчеты, но никак не за ведение счета. Это важный доход для банка. Другое дело, не правильно, когда ты заявляешь один процент по кредиту, а за счет комиссионных «натекает» еще пару процентов. Это все равно, что стоимость эскимо одна, а при самой покупке выяснится, что она совершенно другая.

- Будет ли отмена комиссий эффективной мерой на пути завоевания Сбербанком рынка розничных кредитов?
- Снижение ставок – это мощный инструмент банка на пути позиционирования на сегменте рынка, но его завоевание рынка – это слишком громко сказано. Сбербанк просто намерен иметь значительную долю на нем, вот и все. На рынке розничного кредитования банки могут предоставлять большой спектр услуг. Поэтому намерение Сбербанка рассчитывать на значительную долю на этом рынке абсолютно правомерно. Но и маленькие банки могут остаться в выигрыше в силу своих преимуществ.

«Банки начинают отказывают от комиссий»
- Как вы считаете, последуют ли примеру Сбербанка другие банки?
- Такого рода участник, как Сбербанк, всегда выступает как market-maker, делая такие заявления. Хочешь не хочешь, а за ним последуют другие. Конкурентная среда вынуждает следовать, это своеобразный тренд для остальных участников. Другое дело – это возможности остальных банков пойти на такие снижения.

- Пойдут ли на отмену комиссии банки, работающие на рынке рисковых кредитов?
- Банки уже начинают отказывают от комиссий, так как они несут только негатив. Тем более, что комиссии проще отражать в процентной ставке. Исключения составляют лишь комиссии по операциям, связанных с обслуживанием ЖКХ. То, что коммунальщики взваливают это бремя на банки либо на самих плательщиков – это неправильно. Если банки откажутся от комиссионных, то это означает взятие затрат ЖКХ на себя.

А вопрос о комиссиях за открытие счета, или его ведение, уже как бы решен. Банки несколько лет назад отказались от этой практики, когда была введена эффективная процентная ставка как условие договора. Если ты уже пишешь эффективную процентную ставку, то зачем же дробить на ставку по кредиту и комиссию? Мы в свое время этот вопрос уже обсуждали и рекомендовали отказываться от комиссионных и отражать в ставке.

«Греф имел в виду другое»
- Вот вы говорите, что многие банки уже отказались от комиссий. А не могли бы привести примеры?
- Легче было бы сказать, какие банки не отказались от комиссий, но этого говорить я не стану. Большинство банков уже отказались от комиссий.

- Но сегодня же Герман Греф сказал, что Сбербанк – это первый банк, который пошел на отмену комиссий?
- Нет, он, наверное, имел ввиду какие-то другие комиссии – не по открытию и не за ведение ссудного счета. От комиссий очень многие банки отказались уже давно, тем более, что этот вопрос, в свою очередь, ставила перед ними прокуратора.

- Ну и последний вопрос. Что, помимо отмены комиссий, нужно сделать для того, чтобы банковские услуги стали дешевле?
- Конкуренция всегда делает свое дело. В условиях нормальной конкуренции большие перекосы не возможны. Нормальная конкурентная среда – это лекарство. Эффективная ставка – это, конечно же, хорошо. Но, по большому счету, она сделана для безграмотных людей, чтобы они видели, сколько они платят по кредиту и сколько платят за обслуживание. Но не это является главным для снижения цены в конечном счете. Главное – это конкуренция.