Опубликованный на днях отчет Bank of America Merrill Lynch (BAML) показал, что наименее обеспеченные россияне платят по кредитам больше всех. Данные из этого документа, озаглавленного "Необеспеченное розничное кредитование в России: новая эра", делают гораздо более понятной обеспокоенность Центробанка ситуацией с закредитованностью населения, пишет газета "Комммерсант".
До сих пор глобальных оценок масштаба закредитованности россиян никто не производил.
Чрезмерная долговая нагрузка характерна для малообеспеченных банковских заемщиков, которые составляют половину экономически активного населения страны, а также среди тех, кто увлекается ссудами на покупку товаров в торговых сетях и кредитными картами. Их выплаты по кредитам, как подсчитали в BAML, составляют уже более половины заработка.
Расчеты производились исходя из среднего уровня доходов по данным Госкомстата и данным опроса банков—лидеров потребительского кредитования. На первый взгляд расчеты BAML не выглядят угрожающе. По оценкам аналитиков банка, отношение среднего долга к средней зарплате составляет 17%. Это меньше, чем, например, в Чехии (18%) или в Польше (23%).
Однако в сегментах рынка розничного кредитования с высокими ставками, а также с учетом сильного расслоения населения в России по уровню доходов картина гораздо тревожнее.
Так, если средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет 12% средней зарплаты гражданина, то для 40% населения он не менее, чем 20% зарплаты. А для тех, у кого есть еще и карточный кредит, этот показатель вырастает уже до 50% зарплаты и более.
При этом основным драйвером ухудшения ситуации является предложение кредитов со стороны банков, а не спрос на них со стороны заемщиков.
Банки выдали слишком много кредитов бедным россиянам и сами оказались в зоне риска, резюмируют эксперты BAML. Пять миллионов заемщиков не смогут рассчитаться с ними ни при каких обстоятельствах.
Банковским кризисом сложившаяся ситуация не грозит, но банкам, специализирующимся на розничном кредитовании, придется выживать в условиях низких прибылей и больших резервов.
Практически все банки сообщают о том, что им приходится делать резервы на случай будущих потерь.
Напомним, по данным Национального бюро кредитных историй, опубликованным в сентябре, россияне должны банкам почти 9 трлн рублей, то есть по 43 500 рублей на каждого, включая стариков и младенцев. Закредитованность, однако, распределена по регионам неравномерно.
Уже есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Это Свердловская, Иркутская и Челябинская области, Республика Башкортостан и Алтайский край.
