В Соединенных Штатах стремление граждан использовать кредиты для всевозможных покупок грозит вылиться в то, что их пенсионных накоплений не хватит на нормальный уровень жизни в старости. Выплаты по долгам могут съесть львиную долю доходов. Жители России рискуют совершить такую же ошибку. Большинство американцев, участвующих в системе пенсионных накоплений типа 401(k), наращивают долги быстрее, чем откладывают на старость. Таковы неутешительные выводы нового исследования компании HelloWallet, изучающей экономическое поведение граждан США.
Система 401(k) предполагает отчисление работодателем части заработка работника до его налогообложения на пенсионный сберегательный счет. Для работников с пенсионными сберегательными счетами пенсионные отчисления в США составляют больше 11% от зарплаты, в том числе 5% уходит на собственные счета граждан, а 6,2% – в государственный Фонд социальной защиты населения, который занимается пенсиями граждан США.
С 1992 по 2012 год американцы благодаря этим отчислениям накопили на пенсионных сберегательных счетах 2,5 трлн долларов. Но, несмотря на это, все больше аналитиков уверены, что США приближаются к масштабному пенсионному кризису, сообщает «Интерфакс».
Проблема заключается в том, что в среднем трое из пяти работников в США являются чистыми накопителями долгов. Это означает, что рост их задолженности по ипотеке, кредитным картам и взносам на покрытие долгов превышает рост их отчислений на пенсию. И это происходит, несмотря на то, что власти всячески поощряют работников откладывать на старость, предлагая им налоговые послабления и всевозможные стимулирующие программы.
«Мы отпраздновали победу в связи с тем, что люди стали больше отчислять на пенсии, но в реальности способность граждан откладывать на старость имеет множество аспектов, самым главным из которых является то, что они творят на других страницах своей бухгалтерской книги», – комментирует глава и основатель HelloWallet Мэтт Фэллоус.
Доклад HelloWallet – не единственный в ряду исследований, подтверждающих, что США сейчас проходят пункт, за которым неизбежно последует снижение качества жизни американцев после выхода на пенсию. Этот доклад подчеркивает, что проблема долга играет здесь ключевую негативную роль.
За последние двадцать лет сумма денег, которые американские домохозяйства тратят на погашение долгов, выросла на 69%. Главы семейств в возрасте от 55 до 64 лет сейчас тратят 22 цента с каждого доллара, чтобы расплатиться с долгами, пишет The Washington Post. Примерно такую же сумму тратят и молодые люди, которым до пенсии еще далеко. Это означает, что с возрастом долговая нагрузка не снижается, а возможности получать такой же доход после выхода на пенсию нет. Возраст большинства людей со сберегательными пенсионными счетами, чьи долги растут быстрее их накоплений, превышает 40 лет. И это при том, что финансовые консультанты рекомендуют с возрастом снижать долги и готовиться к пенсии.
«Мое исследование подтверждает, что люди сейчас подходят к пенсионному возрасту с гораздо большими долгами, чем это было раньше», – отмечает профессор экономики бизнес-школы Университета Пенсильвании Оливия Митчелл. По ее данным, самое большое давление оказывают растущие ипотечные кредиты, автокредиты и выплаты по кредитным картам.
О том, что опасность нешуточная, предупреждают не только исследования, но и управляющие компании, занимающиеся пенсионными накоплениями. «Люди должны оценивать весь денежный баланс и финансовую картину. Для многих домохозяйств это и отчисления в систему 401(k), и выплата долгов за обучение, и ипотека, и кредиты на колледж для детей», – отмечает глава отдела по связям с общественностью управляющей компании Investment Company Institute Майк МакНами.
Специалисты предупреждают, что в России граждане, которым еще нескоро выходить на пенсию, могут столкнуться с подобными проблемами в будущем, учитывая рост закредитованности населения. По данным отчета Bank of America Merrill Lynch, которые приводит газета Коммерсант, отношение среднего долга к средней зарплате в России составляет 17%.
Это немного, если не учитывать сильное расслоение населения по уровню доходов. Для 40% населения средний платеж по кредиту на покупку товаров в торговых сетях составляет не менее 20% зарплаты. Для тех, у кого есть еще и карточный кредит, эта цифра будет равняться 50% зарплаты и более. Примерно столько же составили бы выплаты по одному среднему потребкредиту для населения с доходами ниже 20 тыс. руб. А таких – более половины всего экономически активного населения страны.
Летом Центробанк РФ уже выражал озабоченность темпами роста закредитованности населения, ожидается принятие мер для их снижения. Особенно пугает ситуация в регионах, в некоторых из которых кредиты есть у 100% работающего населения. Аналитики отмечают, что в России сложился определенный класс заемщиков, которые берут все новые и новые кредиты для того, чтобы расплачиваться по уже выданным.
«На сегодня почти каждый пятый заемщик уже имеет не менее пяти кредитов. Всего полтора года назад их было втрое меньше. И у таких заемщиков средний долг (500 тыс. рублей) вдвое больше среднедушевого дохода. А обслуживание текущих долгов обходится таким заемщикам примерно в треть всех получаемых доходов, что действительно вызывает настороженность», – говорил газете ВЗГЛЯД директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах-банка Вилен Ли. По последним данным, объем просроченных кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, за январь-сентябрь 2013 года составил&В 422,5 млрд рублей, увеличившись на 35%. В сентябре показатель вырос на 3,3%.
«Многие граждане имеют негативную кредитную историю, у многих имеется несколько непогашенных кредитов. Учитывая тот фактор, что пенсия в России в среднем составляет 12 тысяч рублей, те, кому сегодня 30 с небольшим и старше, не смогут позволить себе даже и мечтать о легкой старости. Придется работать до последнего вздоха, чтобы покрывать кредиты и долги», – отмечает первый вице-президент «Российского клуба финансовых директоров» Тамара Касьянова. По ее мнению, ситуация может привести к тому, что придется провести кредитную амнистию.